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電視劇《蠻好的人生》里的保單：合規邊界與常見(jiàn)誤區|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 韓宇航
從再現九十年代上海灘股市波譎云詭的《繁花》，到描繪現代銀行業(yè)權力角斗的《城中之城》，近兩年的國產(chǎn)電視劇正從不同細分行業(yè)切入，為觀(guān)眾演繹“金融江湖”。
近日，一部《蠻好的人生》將視角對準了保險行業(yè)中的保險代理人。隨著(zhù)劇情信息頻頻登上熱搜，女主角作為一名保險代理人開(kāi)出的一張張保單也引發(fā)熱議。
“贈送”的意外險真的違規嗎？
劇中女主角胡曼黎為了促成與魏總的“大單”，同時(shí)也為了消除魏總對于保險的不信任，為魏總父親贈送了意外險，并自掏腰包投保后續費五年。在魏總父親意外骨折后成功理賠。
一位外資保險公司的保險代理人對界面新聞?dòng)浾弑硎?/span>：“被保人滿(mǎn)18歲都需要知情和簽字確認的，而且投保人必須是特定的身份：例如夫妻、父母、子女等”。
圖：銷(xiāo)售平臺上，對投保人和被保人的關(guān)系作出限制界面新聞?dòng)浾咴诙鄠€(gè)保險公司和保險銷(xiāo)售平臺上查詢(xún)多款意外險產(chǎn)品，發(fā)現都對投保人和被保人的關(guān)系作出了限制。
就贈送保險的相關(guān)情況，一位華東地區的孫先生向記者表達了自己的疑惑，自己前段時(shí)間在開(kāi)信用卡的時(shí)候就發(fā)現其中有一項服務(wù)就是贈送意外險。界面新聞?dòng)浾咴诟鱾€(gè)社交媒體平臺搜索相關(guān)信息，發(fā)現保險公司贈送意外險的情況也極為常見(jiàn)。那這種保險公司贈送的意外險又作何解釋呢？
上述保險代理人告訴界面新聞?dòng)浾撸哼@種情況屬于體驗型的贈險，同樣需要被保人的確認。
原保監發(fā)（2015）12號文件中提到了“贈送保險”。根據原保監發(fā)（2015）12號文件，贈送保險是指保險人在訂立保險合同時(shí)，免除投保人支付保險費的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險費的義務(wù)。
文件中還明確：保險公司僅可以贈送兩種保險產(chǎn)品：意外傷害保險和健康保險，且保險產(chǎn)品的保險期限不能超過(guò)1年。
那么對于包括意外險在內的人身保險，投保人和被保人之間是否還有其他的情形？
我國《保險法》第三十一條規定“投保人對以下人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或扶養關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
中聯(lián)律師事務(wù)所律師王瑞宇、張鶴在分析人身保險合同中的保險利益原則時(shí)指出：人身保險合同其實(shí)僅需要經(jīng)過(guò)被保險人同意這一要件即可。
兩張“百萬(wàn)大單”涉及險種的誤解
在《蠻好的人生》中，女主角胡曼黎與男主角薛曉舟共同開(kāi)出的兩張“百萬(wàn)大單”也讓更多人了解到了“增額終身壽險”和“保險金信托”。
劇中，男女主角共同開(kāi)出的第一張保單是一張100萬(wàn)元的增額終身壽險。兩人為胡曼黎的客戶(hù)孫潔的母親制定了這樣的保險計劃：購買(mǎi)一份以孫潔母親為被保人的增額終身壽，受益人為孫潔母親的男友阿東及孫潔的女兒。
根據劇中男主角對于該計劃的介紹，增額終身壽的保險金在被保險人去世后給到受益人，投保人孫潔母親對這份增額壽享有所有權，經(jīng)被保險人同意可以修改受益人。
界面新聞?dòng)浾咴诒ｋU業(yè)內人士處了解到，這種說(shuō)法其實(shí)并不夠全面。“一種情況是被保人在世的情況下，可以減額退保領(lǐng)取現金價(jià)值；另一種情況下，（如果）被保人身故，保額就給受益人。”該人士告訴記者。
所謂減保是指申請減少基本保險金額，保險公司把對應的現金價(jià)值退還給投保人，每年最高可以減保20%。
各大增額壽產(chǎn)品合同中，幾乎都有“每年最高減保20%”的限制，但具體來(lái)看還有不同“說(shuō)法”，目前市面上共有：“不超過(guò)投保時(shí)基本保額的20%”、“不超過(guò)減保前基本保額的20%”、“不超過(guò)實(shí)際已交保費的20%”、“不超過(guò)累計已交保費的20%”四種常見(jiàn)的減保條款。
《蠻好的人生》第13集中，男女主角幫企業(yè)家艾總設計的方案則是300萬(wàn)元的保險金信托。男主角“信托”二字一出口，關(guān)于這一方案的合理性即在彈幕上引起爭議。有觀(guān)眾直言：300萬(wàn)做不了信托。
圖：視頻平臺截圖界面新聞?dòng)浾吡私獾剑@一爭議的產(chǎn)生是由于對“家族信托”和“保險金信托”的混淆。
與坊間流傳的和豪門(mén)資產(chǎn)傳承相關(guān)，強調資產(chǎn)隔離與長(cháng)期管理，適合復雜資產(chǎn)配置的家族信托不同，保險金信托是指投保人在和保險公司簽訂保險合同后，以保險單作為信托財產(chǎn)，再與信托公司簽訂信托合同，約定未來(lái)的保險金直接進(jìn)入信托賬戶(hù)，由信托公司進(jìn)行管理和運作，并將信托財產(chǎn)及收益按合同約定分配給信托受益人的信托計劃。
相對于家族信托，保險金信托在財產(chǎn)門(mén)檻和受益人設置上都在一定程度上放開(kāi)了限制：監管明確要求家族信托財產(chǎn)金額或價(jià)值不低于1000萬(wàn)元，但保險金信托更多面向中產(chǎn)家庭，降低設立門(mén)檻至不低于100萬(wàn)元；家族信托的受益人必須為家庭成員，保險金信托的受益人則可包括非家庭成員。
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